3.6억으로 평생 월 120만 원 버는 현실적인 FIRE 달성법

 

📍 1단계: 왜 3.6억이면 충분한가? (4% 법칙의 한국적 적용)

핵심 원리

• 4% 법칙: 연간 지출의 25배 자산 → 4% 인출로 평생 생활 가능
• 한국 맞춤 조정:
  • 물가상승률(2%) + 세금(0.5%) 반영 → 3.5% 안전 인출률
  • 계산식: (월 120만 원 × 12) ÷ 3.5% = 3.6억

예시 시뮬레이션

초기 자산: 3.6억  
연간 인출: 1,440만 원 (월 120만 원)  
예상 수익: 5% (국채+주식 혼합)  
30년 후 잔고: 3.2억 (원금 유지 확인)  

💡 주의: 3.5% 인출률은 주식+채권 6:4 포트폴리오 가정 필수

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📍 2단계: 3.6억 모으는 구체적 방법

Case 1. 연봉 5,000만 원 직장인 (10년 계획)

연도	연저축	누적 자산 (7% 수익률)
1년	2,400만 원	2,568만 원
5년	1억 2,000만 원	1억 4,763만 원
10년	2억 4,000만 원	3억 6,122만 원

실행 팁

1. 급여의 50% 저축: 월 200만 원+상여금
2. 세금 환급: 퇴직연금(IRP) 최대 활용 → 연 700만 원 추가 절약
3. 수익률 7% 달성: S&P 500 ETF(60%) + 한국채권(40%)

Case 2. 자영업자 (7년 급속 달성)

• 추가 수입: 온라인 강의 (월 100만 원) + 임대수익 (월 50만 원)
• 주거비 절감: 지방 이주 (월세 40만 원 ↓)
• 투자 집중: 성장주(테슬라, 엔비디아) 30% 할당 → 연 12% 수익

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📍 3단계: 3.6억 자산 운영 매뉴얼

(1) 월 120만 원 인출 시스템

자산 유형	금액	수익원	월 수입
국채	1억	이자(3.5%)	29만 원
배당주	1억	배당금(5%)	42만 원
리츠	0.6억	임대수익(6%)	30만 원
예금	0.5억	이자(3%)	13만 원
주식 매도	0.5억	분기 매도(7%)	12만 원
총계	3.6억		126만 원

(2) 필수 안전장치

• 건강보험: 실비보험(월 5만 원) + 암보험
• 유동성: 2년치 생활비(3,000만 원) MMF 보유
• 긴급 자금: 금 5% (인플레이션 헤지)

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📍 4단계: 실제 성공 사례 - 37세 이씨의 파이어 일지

프로필

• 직업: 전직 마케팅 팀장 (34세 퇴사 준비 시작)
• 초기 자산: 8,000만 원
• 달성 기간: 3년 6개월

주요 전략

1. 극한 절약: 월 지출 90만 원 유지 (원룸+자취)
2. 수익 다각화:
   • 부업: 광고 대행사 프리랜서 (월 150만 원)
   • 투자: 코인 10% 할당 → 3억 수익 실현
3. 세금 전략: 퇴직금 IRP 이체 → 환급금 2,300만 원

현재 상태

• 자산: 3.9억 (주식 50%, 부동산 30%, 현금 20%)
• 월 수입:
  • 배당금: 45만 원
  • 방 임대: 35만 원
  • 프리랜서: 40만 원

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📍 5단계: 실패를 막는 3가지 체크리스트

(1) 인플레이션 대응

• 실물 자산 20% 이상 보유 (금, 상가)
• 변동 인출: 물가상승률 따라 인출액 조정

(2) 심리적 안정

• 2년 유예기간: 퇴직 후 아르바이트 병행
• 취미 창업: 카페 창업 대신 소규모 공방 운영

(3) 법적 리스크

• 상속세 대비: 신탁 계약 체결
• 보험 가입: 상해보험+3대 질병보험

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📌 결론: 당신만의 FIRE 로드맵을 만들 때 체크할 것

1. 목표 금액: (월 지출 × 12) ÷ 0.035
2. 저축 계획: 월 200만 원 + α(부업)
3. 투자 비중: 성장자산(60%) + 안정자산(40%)
4. 라이프스타일: 지방 이주 검토 + 건강 관리

✨ "3.6억은 절대적인 숫자가 아닙니다. 당신의 삶을 설계하는 도구일 뿐입니다."

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